OBETALD SALDO: EGENSKAPER, HUR DET BERÄKNAS - DUDAS - 2025

Det obetalda saldot är det huvudsakliga plus räntan som återstår att betala på ett lån eller genomsnittet av en låneportfölj (vilken term, avbetalning, postanvisning eller kreditkortsskuld som räntan debiteras), under en tid, vanligtvis en månad.

Det obetalda saldot är pengar som lånas, men som inte betalas i sin helhet vid förfallodagen. Långivaren använder detta saldo för att beräkna hur mycket ränta du är skyldig för den perioden på ditt uttalande. Kreditbyråer baserar en låntagares kreditvärdighet på varje obetald saldo han eller hon har.

Ju närmare låntagarens skuld är dess långräns, desto mer kommer det att betraktas som en finansiell skuld. Liksom med dåliga saldon ser kreditbyråer också på hur kredit upprätthålls med långivare.

Att betala det obetalda saldot i sin helhet på varje uttalande håller låntagarens kredit på den högsta nivån. Det ger också en hög kreditbetyg till låntagaren.

egenskaper

Kreditleverantörer rapporterar utestående saldon till kreditrapporteringsbyråer varje månad. Kreditgivare rapporterar i allmänhet den totala utestående saldot för varje låntagare vid tidpunkten för rapporten.

Saldot redovisas för alla typer av skulder, roterande och icke-förnybara. Med obetalda saldon rapporterar emittenterna också om kriminella betalningar som är mer än 60 dagar för sent.

Faktorer för kreditbetyg

Betalningernas aktualitet och obetalda saldon är två faktorer som påverkar låntagarens kreditbetyg. Experter säger att låntagare bör sträva efter att hålla sina totala obetalda saldon under 40%.

Låntagare med en total dålig skuld större än 40% kan lätt förbättra sin kreditbetyg genom att göra större månatliga betalningar som minskar deras totala dåliga balans.

När den totala obetalda saldot minskar ökar låntagarens kreditbetyg. Punktlighet är dock inte så lätt att förbättra. Försenade betalningar är en faktor som kan pågå i tre till fem år i en kreditrapport.

Genomsnittligt obetalt saldo på kreditkort och lån är en viktig faktor i konsumentens kreditbetyg.

Månadsvis rapporteras de genomsnittliga obetalda saldona på aktiva konton till kreditbyråerna, tillsammans med andra belopp som redan är förfallna.

De obetalda saldona för de icke-roterande lånen minskar varje månad med de schemalagda betalningarna. Saldot på de roterande skulderna kommer att variera beroende på användningen som innehavaren ger sitt kreditkort.

Hur beräknas det?

Grundformeln för att beräkna ett obetalt saldo är att ta det ursprungliga saldot och subtrahera de betalningar som gjorts. Men räntekostnader komplicerar ekvationen för inteckningar och andra lån.

Eftersom en del av lånebetalningarna tillämpas på räntebetalningar måste en amorteringstabell skapas för att beräkna ett obetalt saldo på ett lån.

En avskrivningstabell låter dig beräkna hur mycket av betalningen som tillförs huvudstaden och vilken del du ska betala ränta. Så här skapar du en amorteringstabell och beräknar den obetalda balansen, följ dessa steg:

Skapa amorteringstabell

Lånedetaljer listas först; till exempel:

- Lånebelopp = 600 000 dollar

- Belopp som ska betalas varje månad = $ 5000

- Månadsränta = 0,4%

Den månatliga räntan beräknas genom att dividera den årliga räntan med antalet betalningar som görs varje år. Till exempel, om lånet har en årlig ränta på 5% och betalningarna är månatliga, är den månatliga räntan 5% dividerad med 12: 0,4%.

Fem kolumner skapas för amorteringstabellen: betalningsnummer, betalningsbelopp, räntebetalning, huvudbetalning och utestående saldo.

Under "betalningsnummer" skrivs numret 0 i den första raden. Under "obetalt saldo" skrivs i den första raden lånets ursprungliga belopp. I det här exemplet skulle det vara $ 600 000.

Registrera den första betalningen

I kolumnen "betalningsnummer" skrivs numret 1 i raden under betalningen 0. Det belopp som ska betalas varje månad skrivs i samma rad, i kolumnen "betalningsbelopp". Det skulle vara $ 5000 i detta exempel.

I samma rad, i kolumnen "räntebetalning", multipliceras den månatliga räntan med det obetalda saldot före denna betalning för att bestämma delen av räntebetalningen. I det här exemplet skulle det vara 0,4% multiplicerat med $ 600 000: 2 400 $.

Det totala beloppet som betalas varje månad dras från räntebetalningen för att hitta huvudbetalningen för denna rad. I det här exemplet skulle det vara $ 5000 minus $ 2400: $ 2600.

I kolumnen "obetalt saldo" i samma rad dras denna huvudbetalning från föregående saldo för att beräkna det nya obetalda saldot. I det här exemplet skulle det vara $ 600 000 minus $ 2 600: $ 597 400.

Obetald lånesaldo

Processen som utförs för den första betalningen upprepas för varje efterföljande betalning som har gjorts. Beloppet som visas i kolumnen "obetald saldo" i raden för den senaste betalningen är det nuvarande obetalda saldot på lånet, som markeras på bilden.

Ränta på obetalda saldon

Kreditkortsföretag visar räntan som en månadsprocent. Räntan som ska betalas beror på denna ränta, det obetalda saldot och antalet dagar det obetalda saldot har obetalt.

Ränta debiteras endast på det utestående saldot om minimi- eller delbeloppet betalas på det angivna datumet, inte hela det förfallna beloppet. Detta kallas den roterande kreditfaciliteten.

Det finns en räntefri period under vilken det belopp som används på kreditkortet inte tjänar ränta. Detta är längden mellan den första dagen i faktureringscykeln och betalningsdatumet.

En extra sen avgift gäller om det förfallna beloppet inte betalas vid det angivna datumet. Denna serviceavgift är tillämplig på ränta och andra avgifter, och ingår i det totala skuldbeloppet.

Genomsnittlig daglig obetald balansmetod

Många kreditkortsföretag använder en genomsnittlig daglig obetald balansmetod för att beräkna den månatliga räntan som tillämpas på ett kreditkort.

Den genomsnittliga dagliga balansmetoden gör att ett kreditkortsföretag kan ta ut något högre ränta; ta hänsyn till kortinnehavarens saldo under hela månaden och inte bara vid slutdatumet.

Med beräkningen av de genomsnittliga dagliga obetalda saldona lägger kreditkortsföretaget till de obetalda saldona för varje dag inom den månatliga faktureringscykeln och delar upp dem med det totala antalet dagar.

En daglig ränta beräknas och debiteras av antalet dagar i faktureringscykeln för att uppnå den totala månatliga räntan.

referenser

1. Emma Watkins (2018). Utestående balans vs. en kredit i redovisning. Småföretag - Chron. Hämtad från: smallbusiness.chron.com.
2. Investopedia (2018). Genomsnittlig utestående saldo. Hämtad från: investopedia.com.
3. The Economic Times (2012). Saker att veta om ränta som debiteras på kreditkort. Hämtad från: economictimes.indiatimes.com.
4. Madison Garcia (2010). Hur man beräknar en utestående saldo. Hämtad från: sapling.com.
5. Investopedia (2018). Amorterat lån. Hämtad från: investopedia.com.